Si te gusta conducir (y más si haces kilómetros para ver carreras o escaparte un finde), seguramente te suena esta escena: una rotonda mal calculada, un despiste mirando el GPS, un roce tonto aparcando. No es "el gran accidente" de autopista. Es el día a día.
Y ese es el punto: el riesgo del coche se está desplazando. Menos siniestros gravísimos en interurbanas, sí, pero más frecuencia de incidentes urbanos, de baja velocidad y alto volumen agregado. En 2025, la DGT contabilizó 1.119 fallecidos en vías interurbanas (balance provisional), el dato más bajo desde 2019 (con el matiz de la pandemia).La carretera mejora. Pero la distracción no afloja.
El enemigo no siempre es la velocidad: es la distracción "integrada"
La DGT viene insistiendo en campañas específicas de vigilancia sobre distracciones: el uso indebido del móvil aparece como la conducta sancionable más frecuente en sus controles.
Y en 2024, las distracciones estuvieron presentes en el 30% de los accidentes mortales (cifra que se viene citando en piezas y campañas apoyadas en datos de Tráfico).
El cambio es sutil pero brutal:
- Antes, el gran miedo era el choque fuerte en carretera.
- Ahora, el coste real para muchísimos conductores está en la repetición: lunas, chapa, golpes a terceros, asistencia, partes pequeños... pero constantes.
11 millones de siniestros y más de 10.000 millones: por qué sube el seguro
En 2024, el seguro de automóvil atendió cerca de 11 millones de siniestros y desembolsó 10.189 millones de euros, con un coste medio de 920 euros por incidente.
Cuando el mercado paga más veces (aunque cada "golpe" sea pequeño), el precio termina ajustándose.
Y aquí hay un dato muy revelador: la asistencia en carretera es la intervención más habitual, concentrando 2 de cada 5 atenciones.
O sea: no es solo "me la pegué". Es "me quedé tirado", "no arranca", "pinché", "batería", "grúa", "llevo el coche al taller".
Coberturas que hoy pesan más (porque el riesgo es más urbano y repetitivo)
Cuando el patrón de siniestros cambia, conviene que tu póliza cambie con él. Según UNESPA, estas son de las coberturas más extendidas:
- Accidentes del conductor: 94,6%
- Defensa jurídica: 87,6%
- Rotura de lunas: 77,8%
Y no es casualidad. "El seguro de coche ya no responde tanto a grandes colisiones en carretera, sino más bien a una siniestralidad más urbana, frecuente y de menor intensidad individual, pero de enorme volumen agregado", señala Pablo Pareles, director de la correduría de Seguros de Roams, Roams Insurtech.
El gran "iceberg": pocos siniestros con lesiones, pero carísimos
Aquí está la paradoja que explica gran parte de la economía del seguro: los siniestros con lesiones suponen solo el 4,3% del total, pero se llevan más de un tercio del importe abonado. Cuando hay daños personales, el coste medio se dispara: la responsabilidad civil corporal alcanza 7.218 euros de media por siniestro.
"El aumento de frecuencia en la siniestralidad ha supuesto, en los últimos años, un aumento en el coste del seguro de coche, un aumento de la contratación a todo riesgo con franquicia, reduciendo el coste del seguro y a la vez, reduciendo el coste pro siniestro para la aseguradora", asegura Pareles, a lo que añade "se ha fomentado la contratación de seguros de coche que incluyen la reparación del coche en talleres colaboradores, lo que hace que el importe del seguro se contenga y que el coste de siniestro, al igual que pasaba con la franquicia, baje".
"Mirar el móvil cinco segundos a 120 km/h equivale a recorrer a ciegas más de 160 metros. Las distracciones están detrás de cerca del 30% de los accidentes mortales en España, según la DGT. El problema no es anecdótico: se ha integrado en la rutina diaria de muchos conductores", añade el experto.
Gestión del siniestro: más digital... y con plazos que te protegen
En los accidentes leves entre vehículos asegurados, el sistema CICOS, permite determinar la responsabilidad en una media de 5 días.
Además, la Ley de Contrato de Seguro establece que la aseguradora debe abonar el importe mínimo que pueda deber en un plazo de 40 días desde la declaración del siniestro.
Hoy, muchos partes se tramitan online, con envío de fotografías desde el móvil y peritaciones digitales, reduciendo tiempos administrativos y costes de gestión.
Qué revisar en tu póliza en 10 minutos antes de renovar
Si quieres ajustar tu seguro al riesgo actual, revisa esto:
- Asistencia: km 0, límites, coche sustitución
- Lunas: incluida o no, y condiciones
- Franquicia (si estás a todo riesgo): ¿te compensa con tu patrón de uso?
- Taller: ¿libre elección o red concertada? (impacta en precio y en experiencia)
- RC y defensa jurídica: porque el lío no es el golpe, es la reclamación
"El accidente de tráfico no ha dejado de producirse, pero sí ha cambiado de perfil. Y el seguro está obligado a evolucionar al mismo ritmo que esa nueva realidad del riesgo", concluye Pareles.